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¿Qué hago si me pagan con un cheque sin fondos?

Un cheque es un título valor por el cual una persona (la que lo expide o emite y lo firma -la Ley la denomina librador) ordena a una entidad bancaria (el librado) en la que tiene dinero que pague una determinada suma a otra persona o empresa (el beneficiario o tenedor).

Hay que tener presente que el cheque es un documento pagadero cuando se presenta y tiene que hacerse efectivo sin restricción alguna (siempre que exista dinero en la cuenta). Cuando se presenta el cheque en la entidad bancaria para ser cobrado y no hay dinero en la cuenta, es cuando se habla de cheque sin fondos.

Cheques sin fondos, ¿qué hacer?

Generalmente es una situación que se arregla entre las partes, quien emitió el cheque verifica su situación financiera y la informa a la otra parte para arreglar una nueva fecha de cobro. Esta es una situación en donde posiblemente ambas partes se conozcan y puedan confiar mutuamente.

Si es la primera vez que vamos a aceptar un cheque de una empresa o persona con la que no veníamos trabajando, como forma de precaución podemos verificar en la central de cheques rechazados de la página web de Banco Central de la República Argentina, si el librador tiene antecedentes negativos otorgando cheques sin fondos.

Sin embargo, no siempre se puede arreglar un problema así en buenos términos. Según aconsejan algunos estudios de abogados especializados en asesoramiento legal a personas y empresas, cuando se ha recibido un cheque en pago, y el mismo fue rechazado por falta de fondos, se debe iniciar un juicio ejecutivo ante la justicia civil y comercial en el caso de los tribunales de la Provincia de Buenos Aires, o ante la justicia comercial en el caso de la Capital Federal

Los pasos a seguir para el cobro de un cheque sin fondos, según la ley  de cheques Argentina 24.452 son los siguientes:

  • Como tenedor de un cheque impago, pero aún apto para el cobro (plazo de vigencia de un cheque es de 30 días desde la emisión del mismo), una vez que está en condiciones de ser cobrado, el girado (banco o entidad financiera) debe siempre recibirlo, y ante la falta de pago del cheque, el girado debe dejar constancia escrita de esa circunstancia en el mismo título (el cheque rechazado), con expresión de los motivos en que se fundamenta el rechazo, la fecha y hora de presentación y el domicilio que el librador (quien emite el cheque) tiene registrado ante el girado (el banco). Esta constancia escrita que realiza el girado (banco) tiene la fuerza misma fuerza del “protesto”.
  • Una vez que se cumplió en tiempo y forma el paso anterior, queda la vía judicial habilitada, mediante la acción de juicio ejecutivo que el tenedor del cheque podrá iniciar un juicio ejecutivo contra el librador, endosantes y avalistas (si los hubiere).

Es muy importante el cumplimiento de los plazos a la hora de realizar acciones y reclamos legales para cobrar un cheque rechazado, ya que pueden perjudicar la acción judicial cambiaria que deseamos llevar a cabo, en el art. 39 de la ley nº 24.452 se deja en claro el plazo para dar aviso de la falta de pago tanto al librador de los cheques, como a su endosante y avalista (si lo hubiere), este es de dos días hábiles bancarios desde que la entidad financiera realizó el rechazo bancario al pago del che

¿Contra quienes puedo accionar legalmente por el cobro de un cheque sin fondos?

El portador del título tiene derecho a accionar judicialmente contra todos quienes hayan firmado el cheque, librador, endosantes y avalistas son solidariamente responsables. Es Importante tener en cuenta que si el banco o entidad financiera, se niega a realizar la constancia de que el cheque fue rechazado, mencionado más arriba, también será responsable por los daños y perjuicios que ello ocasionare.

El portador del cheque puede reclamar el monto impago del cheque (el capital), los intereses (que corren a partir del día en que se presentó al cobro por primera vez, vencidos los 30 días), y los gastos en los que se haya incurrido al realizar los avisos y gastos originados por el cobro del cheque sin fondos.

Esperamos que este artículo sea de utilidad para solucionar cualquier inconveniente que pueda surgir con un cheque rechazado por falta de fondos.

¿Cuáles son las sanciones de emitir un cheque sin fondos?

Emitir un cheque es un compromiso de pago, por esta razón, si el mismo no tiene fondos suficientes para ser cubierto, estamos ante un problema. Como todo instrumento de pago, entregar un cheque implica responsabilidad por lo que si lo recibimos de una persona que no conocemos, puede que estemos exponiéndonos a ciertos riesgos como puede ser no poder cobrar porque el cheque se encuentra mal confeccionado o porque no hay fondos en la cuenta. Es por esta razón que siempre es recomendable trabajar con cheques únicamente con personas o empresas de confianza o con las que ya tenemos un vínculo que sabemos que ante cualquier problema podemos contactarnos y solucionar el cobro fácilmente.  

Los motivos por los que se puede rechazar un cheque son varios pero en este artículo nos abocaremos únicamente a los cheques rechazados por falta de fondos y sus consecuencias.

Multas por cheques sin fondos:

En el caso de que no podemos cubrir nuestra cuenta con efectivo para afrontar el pago de los cheques emitidos y no tenemos descubierto o estamos excedidos en el uso del mismo, es importante saber que según lo establecido en la Ley 25.730, desde el 01/04/03 los cheques rechazados por falta de fondos o defectos formales se les aplica una multa legalmente establecida del 4% del valor del mismo con un mínimo de $100 y un máximo de $50.000. El título que es rechazado por falta de fondos queda en la agencia de quien lo quiso cobrar y el librador deberá ponerse en contacto para recuperarlo ya que para levantar la multa deberá entregárselo a su banco. También es importante tener en cuenta que si una vez multados, logramos cancelar el cheque en los 30 días posteriores al rechazo, la multa se reducirá en un 50%.

Así mismo, debemos tener presente que la misma ley establece que aquellas multas no abonadas dentro del plazo de 30 días, hacen pasible al cliente titular/es de la cuenta de sufrir una sanción adicional que es la inhabilitación para operar en una cuenta corriente.

La ley también estipula que los fondos recaudados de las multas serán transferidos al BCRA y destinados a programas de ayuda a personas con discapacidad.

Central de cheques rechazados:

A través de la página web de Banco Central de la República Argentina, tenemos la opción de acceder a la central de cheques rechazados donde podemos acceder a un informe de quien emite el cheque: e sus deudas bancarias y si posee cheques rechazados por falta de fondos. Según el B.C.R.A se otorga un “Informe consolidado por clave de identificación fiscal (CUIT-CUIL o CDI) respecto a financiaciones otorgadas por entidades financieras, empresas no financieras emisoras de tarjetas de crédito, fideicomisos financieros o bien a deudores en situación irregular de ex entidades financieras, como así también los cheques rechazados por los bancos. Estas consultas se realizan con datos de la “Central de deudores del sistema financiero” y “de cheques rechazados” conformada por los datos recibidos de esas entidades y que se publican sin alteraciones.”

Por lo tanto, es importante a la hora de trabajar con cheques el tener presente el estado de nuestra cuenta para poder cubrir los pagos emitidos, sobretodo cuando se trabaja con cheques de pago diferido o cuando hay demasiado movimiento en nuestras cuentas.